在银行业净息差持续收窄、风险隐蔽性与传导性不断增强的行业背景下，江南农村商业银行积极响应市场变化，组建并不断优化数字化风控平台专班，构建起以“五芒星”模型为骨架、敏捷组织为支撑、全链路系统为血脉的数字化风控体系。

一、敏捷协同架构：高效风控的组织基石

为打破传统风控的部门壁垒，该行于2025年初设立数字化风控“指导组+工作小组”双层敏捷架构，形成风险决策的“快速响应闭环”。指导组由行长牵头，统筹战略方向；工作小组新增零售业务管理部、公司业务管理部，覆盖风险、授信、审计、合规等7大核心部门，确保风控策略与业务场景深度适配。

架构调整后，决策层级压缩40%，风险响应时效从48小时缩短至8小时。例如三季度，用5个工作日便转化21条优化措施，其中“现场检查”模块实现客户经理贷后检查地址真实性核验，违规操作率同比下降52%，印证了敏捷架构的实战价值。

二、全链路系统重塑：打通风控数据血脉

针对原有信贷系统“职能交叉冗余、数据口径各异、接口链路繁杂”的痛点，该行以“策略+流程”双维度重构系统框架，建成“四大核心平台”的一体化体系。策略维度，“统一风控平台”承接贷前风险评估，整合申请评分卡与反欺诈规则；“风险预警系统”覆盖贷中贷后，依托行为评分卡与预警信号实现动态监测。流程维度，“云信贷平台”完成贷前申请、审批、授信线上化改造；“数字化管理平台”实现贷中贷后风险干预、处置全流程线上闭环。

目前，四大平台已接入税务、工商、司法等15类外部数据，整合行内50余个业务系统数据，形成超30万条风控数据标签。通过策略与流程系统的双向反馈，一方面策略平台输出风险评估结果指导流程推进，另一方面流程平台沉淀的客户行为数据反哺策略优化，彻底消除“信息孤岛”，重复劳动减少70%，系统间数据传输时效提升至毫秒级。

三、多维度风险穿透：五芒星模型应用

围绕“客户、机构及客户经理、产品、部室”四大核心维度，该行构建“五芒星”风险管控模型，实现从单一客户风控向全链条风险归因的升级。

客户维度，建立了纵横交错、人机互补的客户风控体系。纵向方面，基于客户的贷前、贷中、贷后环节进行全面管理；横向方面，基于客户特征进行风险画像构建，实现客户分层、分级、分群、分片的精细化管理。风控策略综合运用了机器学习模型的精准性和专家规则模型的可解释性，形成了综合风险评估策略。

客户经理和机构维度，构建了信用风险、操作风险、道德风险的综合监测体系，形成了详尽的风险画像。信用风险方面，多维度分析归属业务的信用风险，包括行业风险偏好、产品风险偏好、风险与收益判断等。操作风险方面，基于信贷操作流程进行综合评价，涵盖权限管理、贷后任务轨迹、材料真伪监测等。道德风险方面，基于规章和司法进行道德评价，包括司法涉诉、融资情况、交易监控等。

产品维度，构建了信贷产品的风险评价体系，形成了产品的分层分类管理。通过分析产品的风险程度、违约情况、审批情况、用信情况、生命周期等维度，确保产品的实际投放与风险收益相匹配，并进行相应调整。

部室维度，构建了策略和人员的二元风险评价。基于风险策略运行的生命周期，制定相应的评价指标，监测风险策略的准确度、覆盖度、稳定度等，作为风险策略的迭代依据。人员方面，对审批人员、信贷管理人员、催收人员等进行风险偏好、决策风格、工作效率和质量的量化评价，生成部室人员的风险画像。

通过“五芒星”模型的体系建设，该行在数字化风控中实现了风险的全面管理，不再局限于对于单一借据、客户的风险管理，而是基于产生风险的各个流程、节点进行风险传导性的量化与归因，实现对于风险发生的深入挖掘，从风险表象深入到风险发生的内在因素。

江南农村商业银行通过构建敏捷协同架构、全链路系统重塑和多维度风险穿透的数字化风控体系，不仅有效应对了当前复杂多变的市场环境，还为银行业的风险管理提供了新的思路和方法，推动风控从“被动防御”向“主动预警”升级，为农信机构数字化风控提供可复制的“江南方案”。

陈璐璐